Cómo funcionan las cartas de crédito: definición y ejemplos

Una carta de crédito es un documento de un banco que garantiza el pago. Existen varios tipos de cartas de crédito, y pueden brindar seguridad a la hora de comprar y vender productos o servicios.

• Protección del vendedor: Si un comprador no le paga al vendedor, el banco que emitió una carta de crédito debe pagar al vendedor siempre que el vendedor cumpla con todos los requisitos de la carta. Esto brinda seguridad cuando el comprador y el vendedor se encuentran en diferentes países.
• Protección al consumidor: Las cartas de crédito también pueden proteger a los compradores. Si le paga a alguien para que proporcione un producto o servicio y no lo entrega, es posible que pueda recibir el pago mediante una carta de crédito en espera. Ese pago puede ser una sanción para la empresa que no pudo realizar, y es similar a un reembolso. Con el dinero que recibe, puede pagarle a otra persona para que proporcione el producto o servicio necesario.

Si está familiarizado con los servicios de depósito en garantía, el concepto es similar: los bancos actúan como terceros «desinteresados». El banco no se pone del lado de nadie, y los bancos liberan fondos solo después de que se cumplen ciertas condiciones. Las cartas de crédito son comunes en el comercio internacional, pero también son útiles para transacciones nacionales como proyectos de construcción.

Puntos clave:

• Una carta de crédito brinda protección a los vendedores (o compradores).
• Los bancos emiten cartas de crédito cuando una empresa «solicita» una y la empresa tiene los activos o el crédito para ser aprobada.
• Las cartas de crédito son complicadas y es fácil cometer un error costoso al usar una.

Ejemplo

• Un fabricante recibe un pedido de un nuevo cliente en el extranjero. El fabricante no tiene forma de saber si este cliente puede (o pagará) los bienes después de producirlos y enviarlos.
• Para administrar el riesgo, el vendedor utiliza un acuerdo que requiere que el comprador pague con una carta de crédito tan pronto como se realice el envío.
• Para seguir adelante, el comprador debe solicitar una carta de crédito en un banco de su país de origen. Es posible que el comprador necesite tener fondos disponibles en ese banco u obtener la aprobación de financiamiento del banco.
• El banco solo liberará los fondos al vendedor después de que el vendedor demuestre que se realizó el envío. Para hacerlo, el vendedor generalmente proporciona documentos que muestran cómo se enviaron los bienes (con detalles como las fechas exactas, el destino y el contenido). De alguna manera, el comprador también disfruta de la protección de una carta de crédito: los compradores pueden preferir pagar a un banco con un gran departamento legal en lugar de enviar el dinero directamente a un vendedor desconocido.
• Si el comprador está preocupado por un vendedor deshonesto, existen opciones adicionales disponibles para su protección. Por ejemplo, alguien puede inspeccionar el envío antes de que se libere el pago.

El dinero detrás de una carta de crédito

Un banco se compromete a pagar en nombre de un cliente, pero ¿de dónde sale el dinero?

El banco solo emitirá una carta de crédito si está seguro de que el comprador puede pagar. Algunos compradores deben pagar al banco por adelantado o permitir que el banco congele los fondos retenidos en el banco. Otros pueden usar una línea de crédito con el banco, obteniendo efectivamente un préstamo del banco.

Los vendedores deben confiar en que el banco que emite la carta de crédito es legítimo y que el banco pagará según lo acordado. Si los vendedores tienen alguna duda, pueden usar una carta de crédito «confirmada», lo que significa que otro banco (presumiblemente más confiable) garantizará el pago.

¿Cuándo ocurre el pago?

Para el comercio internacional, el vendedor puede verse obligado a entregar la mercancía a un astillero para satisfacer los requisitos de la carta de crédito. Una vez que se entrega la mercancía, el vendedor recibe la documentación que prueba que realizó la entrega y los documentos se envían al banco. En algunos casos, simplemente colocar el envío a bordo de un barco activa el pago, y el banco debe pagar, incluso si algo le sucede al envío. Si una grúa cae sobre la mercancía o el barco se hunde, no es necesariamente problema del vendedor.

Los documentos importan: Para aprobar el pago de una carta de crédito, los bancos simplemente revisan los documentos que prueban que un vendedor realizó las acciones requeridas.

El banco no se preocupa por la calidad de los bienes u otros elementos que puedan ser importantes para el comprador y el vendedor. Eso no significa necesariamente que los vendedores puedan enviar un envío de chatarra. Los compradores pueden insistir en un certificado de inspección como parte del trato, lo que permite que alguien revise el envío y se asegure de que todo sea aceptable.

Para una transacción de «rendimiento», un beneficiario (el comprador, o quienquiera que reciba el pago) podría tener que probar que alguien no hizo algo. Por ejemplo, una ciudad podría contratar a un contratista para completar un proyecto de construcción. Si el proyecto no se completa a tiempo (y se utiliza una carta de crédito standby), la ciudad puede demostrarle al banco que el contratista no cumplió con sus obligaciones. Como resultado, el banco debe pagar a la ciudad. Ese pago compensa a la ciudad y facilita la contratación de un contratista alternativo para terminar el trabajo.

¿Qué puede ir mal?

Las cartas de crédito permiten reducir el riesgo sin dejar de hacer negocios. Son herramientas importantes y útiles, pero solo funcionan cuando tienes todos los detalles correctos. Un pequeño error o retraso puede acabar con todos los beneficios de una carta de crédito.

Si confía en una carta de crédito para recibir el pago, asegúrese de:

• Revise cuidadosamente todos los requisitos para la carta de crédito antes de aceptar cualquier trato
• Entender todos de los documentos requeridos. Si no sabes qué es algo, pregunta a tu banco
• Podrá obtener todos los documentos necesarios para la carta de crédito.
• Comprender los límites de tiempo asociados con la carta de crédito y si son o no razonables
• Sepa con qué rapidez sus proveedores de servicios (transportistas, etc.) producirán documentos para usted
• Puede llevar los documentos al banco a tiempo.
• Verifique todos los documentos requeridos por la carta de crédito y conéctelos exactamente con la solicitud de la carta de crédito. Incluso los errores tipográficos o las sustituciones comunes pueden causar problemas

El comercio internacional

Los importadores y exportadores utilizan regularmente cartas de crédito para protegerse. Trabajar con un comprador extranjero puede ser arriesgado porque realmente no sabes con quién estás trabajando.

Un comprador puede ser honesto y tener buenas intenciones, pero los problemas comerciales o los disturbios políticos pueden retrasar el pago o dejar al comprador fuera del negocio.

Además, la comunicación es difícil a través de miles de millas, diferentes zonas horarias y diferentes idiomas. Una carta de crédito detalla los detalles para que todos estén en la misma página. En lugar de asumir que las cosas funcionarán de cierta manera, todos están de acuerdo con el proceso desde el principio.

Carta de crédito jerga

Para comprender mejor las cartas de crédito, es útil conocer la terminología.

Solicitante: La parte que solicita la carta de crédito. Esta es la persona u organización que pagará al beneficiario. El solicitante suele ser (pero no siempre) un importador o comprador que utiliza la carta de crédito para realizar una compra.

Beneficiario: La parte que recibe el pago. Este suele ser un vendedor o exportador que ha solicitado que el solicitante use una carta de crédito (porque el beneficiario quiere más seguridad).

Banco emisor: El banco que crea o emite la carta de crédito a solicitud del solicitante. Por lo general, es un banco donde el solicitante ya hace negocios (en el país de origen del solicitante, donde el solicitante tiene una cuenta o una línea de crédito).

banco negociador: El banco que trabaja con el beneficiario. Este banco suele estar ubicado en el país de origen del beneficiario y puede ser un banco del que el beneficiario ya sea cliente. El beneficiario presenta documentos al banco negociador, y el banco negociador actúa como enlace entre el beneficiario y los otros bancos involucrados.

Banco confirmador: Un banco que “garantiza” el pago al beneficiario siempre que se cumplan los requisitos de la carta de crédito. El banco emisor ya garantiza el pago, pero el beneficiario puede preferir una garantía de un banco en su país de origen (con el que está más familiarizado). Este puede ser el mismo banco que el banco negociador.

Banco asesor: El banco que recibe la carta de crédito del banco emisor y notifica al beneficiario que la carta está disponible. Este banco también se conoce como banco notificador y puede ser el mismo banco que el banco negociador y el banco confirmador.

Intermediario: Una empresa que conecta a compradores y vendedores, y que a veces utiliza cartas de crédito para facilitar las transacciones. Los intermediarios suelen utilizar cartas de crédito consecutivas (o cartas de crédito transferibles).

Transitario: Una empresa que ayuda con el envío internacional. Los agentes de carga a menudo proporcionan los documentos que los exportadores deben proporcionar para recibir el pago.

Expedidor: La empresa que transporta mercancías de un lugar a otro.

Consejero legal: Una firma que asesora a solicitantes y beneficiarios sobre cómo utilizar cartas de crédito. Es esencial obtener ayuda de un experto que esté familiarizado con estas transacciones.

Cómo obtener una carta de crédito

Para obtener una carta de crédito, comuníquese con su banco. Lo más probable es que necesite trabajar con un departamento de comercio internacional o una división comercial. No todas las instituciones ofrecen cartas de crédito, pero los bancos pequeños y las cooperativas de crédito a menudo pueden recomendarle a alguien que se adapte a sus necesidades.

Preguntas frecuentes (FAQ)