Tanto su puntaje de crédito como sus ingresos son importantes para obtener un préstamo, pero los prestamistas generalmente ven estos factores por separado. Eso es significativo porque las personas a menudo asumen que sus ingresos son parte de su puntaje crediticio. Después de todo, un salario más alto significa que hay más dinero disponible cada mes para pagar esos préstamos, y eso es lo que quieren los prestamistas.
Sus ingresos no afectan directamente su puntaje crediticio, pero sí afectan su capacidad para calificar para un préstamo. Los prestamistas aprueban los préstamos en función de varios factores, incluidos sus ingresos y su puntaje de crédito, pero esas son piezas separadas del rompecabezas.
Cuando nos referimos a puntajes de crédito aquí, estamos hablando de los puntajes más utilizados. Su puntaje FICO Score se usa a menudo para préstamos para vivienda y automóviles. VantageScores también son populares entre los prestamistas.Otros modelos de puntaje crediticio pueden usar sus ingresos como parte de su puntaje, por lo que es fundamental comprender quién quiere su puntaje y qué tipo de puntaje crediticio utilizan.
¿Qué son las puntuaciones de crédito?
Los puntajes crediticios tradicionales intentan predecir la probabilidad de que usted pague un préstamo y utilizan datos históricos sobre su comportamiento de préstamo para hacerlo. Para generar un puntaje de crédito, un programa de computadora lee los datos en sus informes de crédito en busca de información como:
- Si ha pedido dinero prestado en el pasado y cuánto tiempo ha estado pidiendo prestado
- Si pagó sus préstamos según lo acordado
- Si se ha atrasado en los pagos de sus préstamos en el pasado
- Cómo está usando la deuda actualmente, incluido cuánto está pidiendo prestado y qué tipos de deuda usa
- Si existen registros públicos sobre usted, como bancarrota o juicios legales en su contra por parte de un acreedor
- Si ha solicitado préstamos recientemente
Los modelos de puntuación utilizan información de las agencias de crédito, que almacenan registros que sus prestamistas actuales y pasados proporcionan a esas agencias de crédito. Los datos también pueden provenir de agencias de recolección y bases de datos de registros públicos.
Sus ingresos y crédito
Además de evaluar su crédito, los prestamistas quieren saber acerca de sus ingresos. Le preguntan cuánto gana en la mayoría de las solicitudes de préstamo y, a veces, un ingreso insuficiente es una justificación para negar una solicitud de préstamo. Los prestamistas, pero no los modelos de calificación crediticia, usan la información sobre sus ganancias de varias maneras diferentes.
Relación deuda-ingreso
Los prestamistas quieren saber si usted puede pagar cualquier préstamo nuevo que esté solicitando. En algunos casos, están obligados por ley a documentar su capacidad de pago.Una forma de hacerlo es calcular una relación deuda-ingreso. Su proporción analiza su ingreso mensual en comparación con todos los pagos de su deuda y el pago potencial del préstamo que está solicitando. En general, está en buena forma si su relación deuda-ingresos está por debajo del 43%.
Modelos de puntuación
Algunos prestamistas tienen sus propios modelos internos de puntuación para evaluar su préstamo, pero esos modelos son diferentes de una puntuación de crédito tradicional. Su ingreso es uno de los factores que los prestamistas incluyen en esos modelos. Esos puntajes son personalizados y pueden variar de un prestamista a otro.Los prestamistas pueden solicitar información adicional sobre una solicitud (u obtener los datos de otra manera), que se incluye en sus modelos de puntuación.
Ingreso insuficiente
Aunque sus ingresos no son parte de un puntaje de crédito tradicional, aún pueden evitar que lo aprueben. Cuando no tiene suficientes ingresos para obtener la aprobación de un préstamo, tiene varias opciones:
- Pague la deuda para eliminar o reducir los pagos de su deuda actual. Como resultado, esos pagos mínimos requeridos ya no forman parte de su relación deuda-ingreso.
- Aumente sus ingresos, ya sea ganando más o agregando un codeudor a su solicitud. Con un cosignatario, los ingresos de esa persona se suman a los suyos, pero prometer pagar su préstamo es arriesgado para un cosignatario.
- Haga un pago inicial más grande para que sus pagos requeridos por el préstamo sean más pequeños.
Conclusiones clave
- Si bien sus ingresos no afectan directamente su puntaje crediticio, sí juegan un papel importante cuando solicita un crédito.
- Puede mejorar su puntaje de crédito haciendo pagos a tiempo y manteniendo bajos sus saldos de crédito.
- Los prestamistas analizan la relación entre sus ingresos y los pagos de sus deudas.
- Obtener más ingresos y/o pagar deudas mejora sus posibilidades de que le aprueben un préstamo.
