Las fórmulas de pago mensual calculan cuánto será el pago de un préstamo e incluyen el capital y los intereses del préstamo.
Aprenda a calcular cuánto pagará en los tipos de préstamos más comunes y cómo decidir si puede pagarlos o no.
Definición y ejemplos de pagos mensuales de préstamos
Cuando recibe un préstamo de un prestamista, recibe una cantidad llamada capital y el prestamista agrega intereses. Usted paga el préstamo en un número determinado de meses o años, y el interés aumenta la cantidad total de dinero que debe. Los pagos mensuales de su préstamo generalmente se dividirán en pagos iguales durante el plazo del préstamo.
La forma en que calcula sus pagos depende del tipo de préstamo. Aquí hay tres tipos de préstamos con los que se encontrará más, cada uno de los cuales se calcula de manera diferente:
- Préstamos de interés solamente: No paga ningún capital en los primeros años, solo intereses.
- Amortización de préstamos: Está pagando tanto el capital como los intereses durante un período determinado. Por ejemplo, un préstamo para automóvil a cinco años podría comenzar con el 75 % de sus pagos mensuales enfocados en pagar los intereses y el 25 % pagando el monto principal. La cantidad que paga en intereses y capital cambia durante el plazo del préstamo, pero la cantidad de su pago mensual no lo hace.
- Préstamos con tarjetas de crédito: Una tarjeta de crédito le brinda una línea de crédito que actúa como un préstamo reutilizable siempre que la pague a tiempo. Si se atrasa en los pagos mensuales y transfiere su saldo al mes siguiente, es probable que le cobren intereses.
¿Cómo se calculan los pagos mensuales de un préstamo?
Dado que los pagos de los diferentes tipos de préstamos se centran en diferentes saldos, existen formas distintas de calcular sus pagos mensuales. Aquí se explica cómo calcular los tres tipos discutidos anteriormente.
Fórmula de pago de préstamo amortizado
Calcule su pago mensual (PAG) utilizando su saldo de capital o el monto total del préstamo (un), tasa de interés periódica (r), que es su tasa anual dividida por el número de períodos de pago, y su número total de períodos de pago (norte):
Fórmula de pago de préstamos de interés solamente
Calcular los pagos de un préstamo de solo interés es más fácil. Primero, divida la tasa de interés anual (r) por el número de pagos por año (norte), luego multiplíquelo por la cantidad que pide prestada (un):
Cálculos de pago con tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito también usan matemáticas bastante simples, pero determinar su saldo requiere más esfuerzo porque fluctúa constantemente y los prestamistas cobran tasas diferentes. Por lo general, usan una fórmula para calcular su pago mensual mínimo en función de su saldo total. Por ejemplo, el emisor de su tarjeta puede exigirle que pague al menos $25 o el 1% de su saldo pendiente cada mes, lo que sea mayor.
En ese caso, la fórmula que usarías sería:
¿Cómo funcionan los cálculos de pago del préstamo?
Para demostrar la diferencia en los pagos mensuales, aquí hay algunos ejemplos de trabajo para ayudarlo a comenzar.
Pagos de amortización
Suponga que usted fuera a pedir prestados $100,000 al 6% durante 30 años, para ser reembolsados mensualmente. Para calcular el pago mensual, convierta los porcentajes a formato decimal y luego siga la fórmula:
- un: $100,000, el monto del préstamo
- r: 0,005 (tasa anual del 6%, expresada como 0,06, dividida por 12 pagos mensuales por año)
- norte: 360 (12 pagos mensuales por año multiplicado por 30 años)
Así es como funcionan las matemáticas:
100.000 ÷ { [ ( 1 + 0.005 ) 360 ] – 1 } ÷ [ 0.005 ( 1 + 0.005 ) 360 ] = 599,55
El pago mensual es de $599.55. Si no está seguro, puede verificar sus cálculos con una calculadora de préstamos en línea.
Pagos de préstamos de interés solamente
Usando el ejemplo de préstamo anterior de $ 100,000 al 6%, su cálculo se vería así:
- un: $100,000, el monto del préstamo
- r: 0,06 (6% expresado como 0,06)
- norte: 12 (basado en pagos mensuales)
Aquí están las matemáticas:
Usando el segundo método, se vería así:
( 100.000 * 0,06 ) / 12 = 500
Puede verificar sus matemáticas con una calculadora de interés solamente si no está seguro de haberlo hecho bien.
Pagos con tarjeta de crédito
Si usted debe $7,000 en su tarjeta de crédito y su pago mínimo se calcula como el 1% de su saldo, así es como se vería:
$7,000 * 0.01 = $70
Esta cantidad no incluye cargos por pago atrasado u otras multas que pueda adeudar. Si no está seguro, puede verificar sus cálculos con una calculadora de pagos con tarjeta de crédito.
Debido a que su tarjeta de crédito cobra intereses mensualmente, su saldo cambia todos los meses. Eso afecta cuánto será su pago mensual mínimo. En muchos casos, el pago mínimo mensual de un saldo elevado no será suficiente para cubrir los intereses devengados.
Es una buena práctica pagar más que el mínimo adeudado cada mes, pero el mínimo es la cantidad que debe pagar para evitar cargos por pagos atrasados y otras multas.
Por ejemplo, si la tarjeta del ejemplo anterior con un saldo de $7.000 tiene una tasa de porcentaje anual (APR) del 19,99 %, calcularía sus cargos de interés mensuales utilizando esta fórmula, donde (B) es el saldo mensual y (yo) es su nuevo saldo mensual:
Así es como funciona para el nuevo saldo de su tarjeta de crédito:
$7000 (19,99% ÷ 12) = $7000 (0,1999 ÷ 12) = $7000 (0,0166) = $116,20
Luego, suma los intereses a tu saldo y calcula tu pago mínimo:
$7,116.20 * .01 = $71.16
Como puede ver, los cargos por intereses superan el pago mínimo mensual, por lo que el saldo seguirá creciendo incluso si realiza el pago mínimo cada mes.
Lo que significa para los consumidores
Calcular sus pagos mensuales puede ayudarlo a determinar si puede usar un préstamo o una tarjeta de crédito para financiar una compra. Es útil tomarse el tiempo para considerar cómo los pagos del préstamo y los intereses se suman a sus facturas mensuales. Una vez que calcule sus pagos, agréguelos a sus gastos mensuales y vea si reduce su capacidad para pagar los gastos necesarios y de subsistencia.
Si necesitas el préstamo para financiar un artículo necesario, prioriza tus deudas para tratar de pagar las que más te cuesten lo antes posible. Siempre que no haya una multa por pago anticipado, puede ahorrar dinero pagando más cada mes o haciendo grandes pagos globales.
Es útil hablar con su prestamista antes de comenzar a hacer pagos adicionales o de suma global. Diferentes prestamistas pueden aumentar o disminuir sus pagos mensuales si cambia el monto de su pago. Saber de antemano puede ahorrarle algunos dolores de cabeza en el futuro.
Conclusiones clave
- Mediante el uso de cálculos de pago de préstamos, puede averiguar si realmente puede permitirse pedir dinero prestado.
- Factores como sus ingresos y gastos mensuales lo ayudarán a decidir si tomar un préstamo es una buena idea.
- Con préstamos de interés solamente y préstamos de amortización, puede resolver cómo serían sus pagos mensuales.
- Pagar su préstamo lo más rápido posible puede minimizar la cantidad de interés que pagará por el dinero prestado.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué son los pagos quincenales?
Los pagos quincenales son aquellos que se producen dos veces al mes.
¿Cómo se hacen los pagos mensuales en Amazon?
Si un artículo es elegible para pagos mensuales en Amazon, simplemente debe seleccionar pagos mensuales al finalizar la compra. Los pagos se deducirán automáticamente de la tarjeta de crédito principal de su cuenta.
¿Cómo se hacen los pagos mensuales al IRS?
Si cree que no podrá presentar sus impuestos y pagar su saldo a tiempo, puede solicitar un plan de pago con el Servicio de Impuestos Internos en línea.
