Cuando solicita un préstamo hipotecario, un préstamo personal, un préstamo comercial o cualquier otro tipo de financiamiento, su prestamista utilizará su historial crediticio para evaluar su riesgo como prestatario. Quieren saber qué probabilidades hay de que usted pague el préstamo.
Pero no es solo su puntaje de crédito numérico lo que importa durante esta evaluación.
De hecho, en realidad hay cinco factores de solvencia que un prestamista considerará, denominados las «5 C». Comprender estos factores, así como la forma en que influyen en su panorama crediticio general, puede ayudarlo a prepararse mejor para su solicitud de préstamo y garantizar el éxito financiero.
1. Carácter
Su «carácter» de crédito habla de su confiabilidad general como prestatario. ¿Se puede esperar razonablemente que pague su préstamo? ¿Hará sus pagos a tiempo, cada vez, mes tras mes?
Su puntaje de crédito y su historial de crédito juegan un papel importante en el aspecto del carácter. Específicamente, los prestamistas quieren ver:
- Un largo historial de uso de crédito (tarjetas, préstamos, etc.)
- Pagos consistentes y puntuales en todas las cuentas
- Todas las cuentas de crédito vigentes (no vencidas ni en cobranza)
Si está solicitando un préstamo comercial u otra financiación relacionada con la profesión, evaluar el carácter también puede implicar verificar su licencia comercial y otras credenciales, investigar su historial laboral y comercial y comprender sus logros educativos.
2. Capacidad
La capacidad también suele denominarse “flujo de efectivo” y es el barómetro de qué tan bien puede administrar los pagos futuros de su préstamo. Para evaluar esto, los prestamistas observarán sus ingresos (ya sea como individuo o como empresa), así como la estabilidad de esos ingresos. Su relación deuda-ingresos, tanto actualmente como después de su nuevo préstamo, también desempeñará un papel.
3. Garantía
Cuando pide prestada una cantidad significativa de dinero, el prestamista necesita saber que está protegido si no paga esos fondos. Las garantías, o activos que se pueden vender y utilizar como fuente de respaldo de pago, ofrecen esa protección.
En el caso de un préstamo hipotecario, la garantía es la propia vivienda. Si no realiza los pagos de su hipoteca, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la casa, venderla y recuperar los fondos perdidos. Otras fuentes de garantía pueden ser:
- Saldos en efectivo o en cuentas corrientes y de ahorros
- Inventario comercial o equipo
- Coches
- Bienes raíces
- facturas sin pagar
4. Capital
El capital es esencialmente la cantidad de piel que tienes en el juego. Para evaluar esto, el prestamista observará las inversiones realizadas en su negocio, así como cosas como el equipo y el inventario que ha comprado. Si está solicitando financiamiento para un automóvil o una casa, verán el pago inicial que está poniendo para la compra.
Básicamente, los prestamistas quieren ver que usted está poniendo su dinero en juego tal como usted lo desea. Piénselo de esta manera: si usted no cree en su negocio o compra lo suficiente como para invertir en él, ¿por qué deberían hacerlo ellos?
5. Condiciones
Este tiene más que ver con factores externos que con sus propias finanzas personales. El prestamista considerará cosas como:
- La economía
- Su industria (si solicita un préstamo comercial)
- La estabilidad de su negocio o trabajo
- El mercado del producto que está comprando (el mercado inmobiliario, por ejemplo)
El prestamista también tendrá en cuenta cómo vas a utilizar el dinero que te prestan. ¿Se utilizará para renovar una casa? ¿Contratar nuevos empleados? ¿Comprar equipo nuevo? Quieren ver que está tomando decisiones financieras inteligentes que mejorarán el negocio a largo plazo.
¿Qué verá su prestamista?
Si desea comprender lo que un prestamista podría ver al evaluar su solicitud, comience por obtener su informe de crédito. Tiene derecho a un informe de crédito gratuito al año de las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Para comenzar, vaya a AnnualCreditReport.com.
¿Quiere una mejor oportunidad de conseguir el préstamo? Tome medidas para mejorar su imagen crediticia antes de solicitar un préstamo:
- Pague sus facturas a tiempo, mes tras mes (automatice sus pagos si es necesario)
- Reduzca sus deudas donde sea posible
- Evite abrir nuevas cuentas o tarjetas hasta después de que se financie su préstamo
- Aumenta tus saldos de ahorro
- Solicite un aumento del límite de crédito en sus tarjetas existentes (pero no lo use)
