Si recibió un aviso de su banco de que la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta de crédito está aumentando, o simplemente lo notó por su cuenta, vale la pena averiguar por qué. Su APR determina los cargos de interés que pagará en su tarjeta de crédito si tiene un saldo, y un aumento puede hacer que le resulte más costoso pagar la cantidad que debe con el tiempo. Comprender la razón detrás del aumento de su tasa puede ayudarlo a determinar qué puede hacer, si es que puede hacer algo, para reducirla.
Conclusiones clave
- El emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su APR en cualquier momento después del primer año, pero es posible que deba avisarle con 45 días de anticipación.
- No se requiere un aviso previo para ciertos aumentos de tasas, como un aumento en la tasa de índice de su APR variable (una tasa de interés vinculada a un punto de referencia específico), la finalización de una tasa promocional o una morosidad de 60 días en los pagos.
- En ciertas situaciones, es posible que pueda reducir su tasa de interés haciendo seis pagos puntuales consecutivos o aumentando su puntaje de crédito.
¿Por qué aumentó la APR de mi tarjeta de crédito?
Hay varias razones por las que su tarifa podría haber aumentado, pero afortunadamente, no tantas como antes. La Ley de Contabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 introdujo varias protecciones nuevas con respecto a los cambios en las tasas de interés. Por ejemplo, la ley hizo que los emisores de tarjetas de crédito generalmente solo puedan aumentar su APR en las compras realizadas en el ciclo de facturación actual y en el futuro, pero no en los saldos existentes de meses anteriores. También eliminó algo llamado incumplimiento universal, que permitía a los emisores de tarjetas de crédito aumentar su tasa si no pagaba un préstamo de un diferente prestador. Y prohibió las disposiciones que permiten a los emisores de tarjetas cambiar su APR en cualquier momento y por cualquier motivo.
Ahora, los emisores de tarjetas de crédito tienen más restricciones. Dicho esto, hay algunas situaciones en las que el emisor de una tarjeta de crédito puede aumentar legalmente su tasa, a veces sin avisarle con anticipación. Aquí están los más comunes:
Su tarjeta tenía una tarifa promocional
Las tarjetas de crédito con una tasa promocional le permiten aprovechar una tasa de interés baja en compras o transferencias de saldo (o ambas) durante una cantidad predeterminada de meses o ciclos de facturación. Después de que vence el período promocional, la APR regular más alta se activa en su saldo existente y en cualquier compra nueva.
Por ley, una tarifa promocional debe durar al menos seis meses, a menos que se atrase en sus pagos por más de 60 días.
Los emisores de tarjetas de crédito deben informarle cuánto durará una tasa promocional y la tasa de interés que puede esperar pagar una vez que venza la tasa promocional. Consulte el acuerdo de su tarjeta de crédito o el estado de cuenta para determinar si actualmente se está aplicando una APR promocional a sus transacciones y cualquier saldo que pueda tener.
Hiciste un pago atrasado
La ley requiere que los emisores de tarjetas perdonen su APR si comete un error y paga tarde unos días, o incluso un mes (aunque la compañía de tarjetas aún puede cobrarle un cargo por pago atrasado). Sin embargo, la tasa APR de su tarjeta de crédito puede aumentar a la tasa de penalización, generalmente la tasa de interés más alta que figura en el acuerdo de su tarjeta, si se atrasa en sus pagos por 60 días o más.
La tarjeta de crédito tiene una TAE variable
Si su tarjeta de crédito tiene una APR variable (la mayoría la tiene), su APR puede aumentar al ritmo de una tasa de índice a la que está vinculada. Muchas tarjetas de crédito con APR variables usan la tasa preferencial (la tasa que los bancos les dan a sus mejores clientes) como su tasa de índice.
Los bancos establecen la tasa preferencial en función de la tasa de fondos federales, que es la tasa que los bancos se cobran entre sí por los préstamos. Si escucha que la Reserva Federal está aumentando las tasas de interés, eso se refiere a la tasa de fondos federales, y puede esperar que la tasa de su tarjeta de crédito también suba eventualmente. El momento para un aumento de la tasa de la tarjeta depende del banco emisor. Por ejemplo, Capital One ajusta las APR variables al comienzo de cada trimestre, mientras que Discover ajusta las tasas mensualmente.
Su puntuación de crédito ha sido rechazada
Aumentar los saldos de sus tarjetas de crédito, hacer pagos atrasados o tener demasiadas consultas de crédito pueden reducir su puntaje de crédito. (Las consultas difíciles ocurren cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo). Una disminución en su puntaje de crédito podría indicarle al emisor de su tarjeta de crédito que corre el riesgo de atrasarse en los pagos en los próximos meses. En respuesta, el emisor de su tarjeta puede aumentar su tasa de interés, pero tendrá que avisarle con 45 días de anticipación antes de hacerlo.
Si acepta el aumento de la tasa, el emisor de su tarjeta debe revisar su cuenta en seis meses y reducir su tasa de interés si su solvencia ha mejorado. También puede rechazar el aumento de la tasa cerrando su tarjeta y pagando su saldo a la tasa más baja, pero el emisor puede aumentar sus pagos mínimos para obligarlo a pagar la tarjeta más rápido.
La tarjeta tiene más de 12 meses
Durante el primer año después de abrir su tarjeta de crédito, está protegido contra aumentos en las tasas de interés en transacciones nuevas y saldos existentes, a menos que:
- Tienes una TAE variable y su tasa indexada aumenta
- Su tarifa promocional o introductoria ha caducado
- Se atrasa en sus pagos mínimos por más de 60 días
- Está en un plan de asistencia de pago (que le otorga una tasa de interés reducida por un período de tiempo limitado) y termina, o no paga según lo dispuesto en el plan
Una vez que su cuenta tiene un año de antigüedad, el emisor de la tarjeta de crédito es libre de aumentar su tasa de interés para nuevas transacciones por cualquier motivo, siempre que le proporcione el aviso de 45 días por adelantado requerido.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Existen leyes de tasas de interés de las tarjetas de crédito?
La Ley CARD establece pautas sobre cuándo y cómo los bancos pueden aumentar la APR del titular de una tarjeta de crédito, como se describe anteriormente. No existe una ley federal que limite las tasas de interés de las tarjetas de crédito, pero algunos estados pueden tener leyes individuales. Por ejemplo, el estado donde tiene su sede el emisor de la tarjeta de crédito puede determinar la tasa de interés máxima que puede cobrar la empresa. Las tasas de interés también están limitadas para algunos miembros de las fuerzas armadas. La Ley de Alivio Civil para Miembros del Servicio limita las tasas de interés para los miembros en servicio activo al 6% para los saldos de tarjetas de crédito incurridos antes del servicio.
¿Cómo puedo bajar mi APR en mi tarjeta de crédito?
Si su APR aumentó porque tenía un pago atrasado por más de 60 días, puede recuperar su tasa de interés anterior haciendo seis pagos puntuales consecutivos. Aumentar su puntaje de crédito también puede hacerlo elegible para una tasa de interés más baja, pero es posible que deba comunicarse con su emisor y solicitar la reducción de la tasa.
¿Cómo afecta la tasa preferencial a la APR de mi tarjeta de crédito?
Si su tarjeta de crédito tiene una APR variable que se basa en la tasa preferencial como su tasa de índice, su APR aumentará o disminuirá cuando cambie la tasa preferencial. Muchos emisores de tarjetas de crédito hacen referencia a la tasa preferencial publicada en El periodico de Wall Streetque se basa en tasas de al menos el 70% de los 10 bancos más grandes de EE. UU.
