Una cláusula de aceleración a menudo es parte de un contrato de préstamo y le permite a un prestamista exigirle que pague inmediatamente todo el saldo pendiente de su préstamo si no cumple con ciertas condiciones. Un prestamista puede aprovechar esta cláusula si no realiza demasiados pagos o incumple el contrato de alguna otra manera.
A continuación, veremos más de cerca qué es una cláusula de aceleración, cómo funciona y cuándo podría entrar en juego con un préstamo.
Definición y ejemplos de una cláusula de aceleración
Una cláusula de aceleración puede aparecer en un acuerdo o contrato de préstamo cuando el prestamista quiere asegurar el reembolso del dinero. Por ejemplo, a menudo se encuentra en las hipotecas y requiere que los prestatarios paguen el saldo pendiente de la hipoteca si no cumplen con los requisitos definidos en su contrato. Si su prestamista invoca la cláusula de aceleración, tendrá que pagar su préstamo hipotecario de inmediato o antes de que finalice el plazo del préstamo.
Dado que las hipotecas suelen costar cientos de miles de dólares, esta cláusula protege a los prestamistas cuando los prestatarios no hacen los pagos o incumplen otras estipulaciones. También puede ayudar a los prestamistas a evitar el costoso proceso de ejecución hipotecaria.
Si bien las cláusulas de aceleración a menudo aparecen en los acuerdos o contratos de préstamo, como una hipoteca, también puede encontrar una en un contrato de arrendamiento si alquila su casa.
Cómo funciona una cláusula de aceleración
Las cláusulas de aceleración varían de un prestamista a otro. En la mayoría de los casos, sin embargo, pueden iniciarse si no hace demasiados pagos, se declara en bancarrota, cancela su seguro de vivienda, no paga sus impuestos sobre la propiedad o no mantiene su vivienda en condiciones habitables. Es importante tener en cuenta que estas cláusulas rara vez entran en vigor automáticamente. Los prestamistas pueden decidir si les gustaría usarlos o no.
A menudo, las hipotecas incluyen cláusulas de aceleración conocidas como cláusulas de «pago a la venta» para proteger a un prestamista en caso de que transfiera los derechos de la propiedad. Si lo hace sin obtener previamente el consentimiento por escrito de su prestamista, es posible que se enfrente a esta cláusula.
Su prestamista no tiene derecho a utilizar la cláusula de aceleración si transfiere el interés de su propiedad a uno de sus herederos.
Por ejemplo, supongamos que le quedan $150,000 en su hipoteca. Desafortunadamente, pierdes tu trabajo. Omite varios pagos mensuales de la hipoteca, que incluyen los impuestos sobre la propiedad y el seguro del hogar. Como resultado, su prestamista hipotecario decide iniciar la cláusula de aceleración en su contrato. Ahora debe pagar el saldo total de su hipoteca—$150,000—inmediatamente. Si no lo hace, su casa puede entrar en una ejecución hipotecaria previa.
Qué hacer si su prestamista invoca una cláusula de aceleración
Si su prestamista decide ejercer la cláusula de aceleración en su contrato de préstamo, es probable que le notifiquen, indicando el motivo de la aceleración, el saldo de su hipoteca, más cualquier interés no pagado y la fecha de vencimiento del pago.
Hacer que un prestamista invoque una cláusula de aceleración puede ser estresante, especialmente si no tiene suficiente efectivo disponible para pagar su préstamo. La buena noticia es que hay algunas opciones a su disposición.
Las leyes de aceleración y ejecución hipotecaria varían de un estado a otro, así que asegúrese de consultar las leyes específicas de su estado.
Modificación de préstamo
Una modificación de préstamo es cuando puede reestructurar su préstamo y hacer que sus pagos sean más asequibles. Puede ser la mejor opción si se siente seguro de poder pagar su préstamo con el tiempo con pagos mensuales más pequeños.
Restablecimiento de hipoteca
Su prestamista puede preguntarle si desea restablecer su hipoteca para evitar la ejecución hipotecaria. Esto describirá cuánto debe para ponerse al día con sus pagos y tarifas aplicables.
Pre-ejecución hipotecaria
Si no puede pagar el préstamo, incluso con un plan de pago, entrará en una ejecución hipotecaria previa. Aquí es cuando puede ponerse al día con sus pagos, refinanciar o seguir adelante con una venta corta. Siempre que tenga capital en su vivienda (la diferencia entre el saldo de su hipoteca y el valor de la vivienda), la refinanciación puede ser una buena opción a considerar.
Conclusiones clave
- Una cláusula de aceleración en un contrato de préstamo le da al prestamista el derecho de acelerar el pago de su préstamo si no cumple con ciertas condiciones.
- Las cláusulas de aceleración son habituales en los préstamos hipotecarios.
- La falta de pagos de la hipoteca, la declaración de quiebra, la cancelación de su seguro de hogar y más son algunas de las razones por las que su prestamista puede invocar una cláusula de aceleración.
- Si su prestamista invoca la cláusula de aceleración, es posible que desee considerar la modificación del préstamo, la restauración de la hipoteca o el proceso previo a la ejecución hipotecaria.
